대출폭탄시대! 우리 가계의 대출 기상도는 안전한가?

대출폭탄시대! 우리 가계의 대출 기상도는 안전한가?



‘언제쯤이면 돈 걱정 없이 살 수 있을까?’ 오늘을 살아가는 현대인들이라면 이런 고민을 수 없이 되뇌었을 터.
 
그도 그럴 것이 소득이 있어도 지출이 많다 보니 바람이 불면 여기저기로 날아가는 민들레 홀씨처럼 내 지갑을 한 순간에 떠나버리는 것을 우리는 잦은 경험을 통해 실감하고 있지 않은가?
 
내 집 마련의 꿈을 이룬다거나 자동차를 구입하는 등의 재산을 축척하는 경우에도 자신의 순수 자산으로 구입하기보다는 대출을 받아 사는 사례가 더 많기에 우스갯소리로 '우리 집은 현관만 내 것이고 나머지는 은행이 주인이야'라는 등의 표현을 쓰기도 한다.
 
이처럼 인정하기 싫지만 대다수 현대인들은 대출 없이 살 수 없는 현실이 돼 버렸다. 연일 뉴스에서도 가계부채의 심각성에 대해 다루고 있을 정도로 그 질이 점차 악화되고 있다.
모든 것이 과잉인 것이 문제인 요즘 가계부채마저 과잉이 되고 있는 때, 우리 가계의 대출 기상도는 안전한지 살펴보자.
 
 
Part1. 가계부채 현황 및 문제점 
 

                        

불황의 장기화가 지속될수록 가계부채의 규모가 높아질 수 밖에 없는데 올 2016년 1분기 기준 천2백20조 원을 넘는 사상 최대치를 기록하는 안타까운 현실을 접하고 있는 상황이다.   
 
최근 한국은행이 발표한 <2016년 7월 중 금융시장 동향>을 살펴 봐도 얼마나 많은 이들이 빚에 허덕이는지 실감할 수 있다. 7월 중 은행 가계대출은 정책모기지론 포함하여 6.3조원 늘어나 증가폭이  6월에 비해 소폭 축소되었으나 주택담보대출과 마이너스통장 대출 등은 증가 하였다.
 
이렇듯 각 가계부채가 증가한 주요 원인은 무엇일까?
 

1. 주택담보대출
 
통상적으로 모든 것이 비수기인 여름철이지만 주택담보대출은 이례적으로 증가한 것으로 집계 되었다. 시중은행을 중점적으로 최근 몇 년 동안의 수치를 비교해 보면 두 배 가까이 차이가 날 정도로 급증한 것을 알 수 있다.  

                        

참고로 주택담보 대출이 증가한 원인으로는 크게 두 가지를  말할 수 있다.
 

▶주택담보대출 증가 원인 1.  아파트 거래량 증가 / 집단 대출
 
전세난의 영향을 무시할 수 없다. 고공행진 하는 전셋값으로 인하여 많은 세입자들이 계약기간이 만료되면 전세금을 올려 재계약을 하거나 새로운 전세를 찾기보다는 무리를 하더라도 저금리 대출 제도 등을 이용하여 주택을 매매하는 수요가 증가하는 추세도 한 몫하고 있다. 여기에는 건설사 또는 주택도시보증공사가 보증해서 중도금을 저금리로 빌려주는 '집단대출'도 포함 돼 있다.
 
 
▶주택담보대출 증가 원인 2.  대출금리 하락
 
또 하나의 요인은 대출금리가 하락한 현 시점을 꼽을 수 있다. 기준금리의 영향으로 주택담보대출금리가 사상 최저 수준으로 하락했다. 한국은행이 발표한 자료에 따르면 6월 기준 은행의 주택담보대출금리 2.77%로 5월보다 0.12%P 떨어졌다.





2. 제2금융권 가계대출 증가
 
1금융권의 대출문턱이 높아지다 보니 2금융권의 가계대출이 증가하고 있다. 올 2016년 6월 말 기준 비 은행권 여신 잔액은 671조6752억 원으로 2015년 보다 34조8909억 원 증가했다.
 
더욱이 2금융권 대출 이용자의 대다수는 신용등급이 낮거나 부채규모가 많아서 1금융권에서 거절 당한 경우라 고금리 이자를 감당해야 하므로 상환에 대한 부담이 클 수 밖에 없다. 실제로 비 은행권 대출자의 소득을 살펴보면 연 소득 3000만원 미만은 전체의 33.6%나 된다. (2016년 1분기 기준) 
 
이렇게 소득은 낮고 고금리로 인하여 부채상환능력이 감소가 되는 상황이 발생 하게 되면 또 다른 부채로 이어지는 악순환이 발생할 수 있으므로 가계부채의 질을 저하 시키는 주요 원인이다.
 
 
 

3. 기업대출과 가계대출 사이 '소호대출'

'소호(Small Office Home Office)대출'은 소규모 자영업을 하는 개인사업자가 이용하는 대출 상품이며 또 다른 말로는 자영업자대출 이라고도 한다. 금융당국에 따르면 올 상반기 소호대출 규모는 전체 중소기업 대출의 48.3%을 차지했다.
 
 
▶소호대출 증가 원인 1. 담보설정 대출로 인한 대출 문턱 낮춰
 
소호대출은 개인사업자의 부동산을 담보로 대출을 받는 상품이기에 비교적 안전한 편에 속해 은행들이 선호하는 추세다. 더욱이 불황일수록 대출조건이 까다로워 새롭게 창업을 시작하는 등의 개인사업자에게는 대출문턱이 높을 수 밖에 없는데 담보를 제공하면 보다 수월하게 대출이용이 가능하다는 이점이 있다.  
 
 
▶소호대출 증가 원인 2.  신용보증재단과의 협약 및 온라인/모바일 대출 증가
 
각 지역의 신용보증재단과 함께 연계하여 다양한 상품을 운영하고 있는 것, 온라인 시대에 맞게 이를 활용한 대출상품도 많아지는 것 역시 소호대출이 증가하는 이유 중 하나다.




* 소호대출 문제점
 
 
- 가계부채의 위험 증가의 원인
 
앞서 언급한 것처럼 소호대출의 일부가 생활비로 활용될 수 있어 가계부채의 규모가 높아질 가능성을 배제할 수 없다. 또한 갈수록 자영업자의 규모는 줄어드는 반면, 소호대출을 이용하는 추이는 늘고 있는 것 역시 큰 문제다.
 
- 경기불황에 따른 소득악화 위험성
 
특히나 개인사업자의 경우 경기에 매우 민감하기 때문에 불황이 지속 되면 소득이 악화 되므로 대출금 및 이자상환 등의 어려움을 겪을 수 있다. 때문에 계획 없이 과도한 금액을 대출 받는 것은 삼가야겠다.
 
 
Part 2. 저금리로 갈아탈 수 있는 방안 '사잇돌 중금리 대출'
 
가계부채를 줄일 수 있는 방법 중 하나는 저금리로 갈아 타는 것이다. 요즘 중등급 신용자를 위한 '중금리 대출' 상품이 마련되고 있으니 이용 자격이 된다면 금리부담을 줄여보도록 하자.
 
현재 시중은행에서 시행중인 '사잇돌 중금리 대출'은 9월1일부터 4개의 지방은행(부산, 광주, 대구, 경남)의 전국 828개 지점에서도 시행될 예정이다. 저축은행에서도 가능할 예정이긴 하지만 아무래도 1금융권 보다는 높은 금리(평균 연 15% 내외) 를 적용할 수 밖에 없으니 참고하자.






Part3. 우리가계의 부채위험수준은 어느 정도 일까?
 
현재 대출을 보유한 이들이라면 우리가계의 부채는 어느 정도의 위험 수준인지 확인하여 이자를 줄일 수 있는 방법, 규모를 줄일 수 있는 방법 증의 보다 체계적인 해결 방안을 모색할 필요가 있다.
 
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부채 적정 지수로 어느 정도의 위험 수준인지, 월 부채비용은 적정한지, 나와 동일 그룹과의 비교했을 때 그 규모는 어떤 지 등을 한 눈에 확인이 가능해 현재 우리 가계의 부채수준을 측정하는데 도움이 된다.